理财规划师们说，伊丽莎白?沃伦(Elizabeth Warren)在近20年前提出的一个资金管理公式，在做了一些调整之后，仍然具有现实意义。

　　早在2006年，沃伦——现在是马萨诸塞州的民主党参议员，然后是哈佛大学法学院的教授——普及了50/30/20法则，并在她和女儿阿米莉亚·沃伦·蒂亚吉合著的《你的全部价值:终极人生理财计划》一书中详细介绍了这一法则。

　　在这种模式下，你收入的一半用于“需要”，包括租金或抵押贷款、水电费、汽车付款等。另外30%用于“想要的”——也就是可自由支配的购买，比如度假机票或“升级”费用，比如购买无广告的流媒体套餐。剩下的20%用于存放应急基金或退休账户，或用于偿还信用卡余额等高息债务。

　　这在理论上听起来很棒，但在一个仅住房成本就能轻易花掉一半工资的经济体中——尤其是对那些赚取入门级收入的年轻人来说——如果不是完全不可能的话，这可能会让人觉得很困难。

　　财务顾问们表示，将这些预算建议与当今的经济相适应，意味着要有一定程度的灵活性。

　　“重要的是要有经验的规则和结构，可以帮助指导我们，使事情有组织，但没有任何规则是一成不变的，这一点很重要，要知道，这从来都不是一个具体的情况。灵活一点很重要，”金融教育公司BuildingBread的创始人凯文·l·马修斯二世(Kevin L. Matthews II)说。

　　理财规划公司Fearless Finance的高级合伙人伊丽莎白?彭宁顿(Elizabeth Pennington)表示:“对于那些在合理的生活成本范围内赚大钱的人来说，这条规则很管用。”“我的大多数客户都住在生活成本高的地区。”

　　出于这个原因，彭宁顿说，她鼓励客户接受50/30/20公式的想法，但不要把它当作强制要求。她说:“经验法则是进入谈话的一个切入点，而不是最终目的，是我们试图实现的全部目标。”

　　根据穆迪分析公司(Moody 's Analytics)的数据，自1999年以来，虽然收入增长了77%，但租金却飙升了129%。在全国范围内，平均租金相当于收入中位数的30%，年轻人尤其感受到高房价带来的经济压力。抵押贷款机构房地美(Freddie Mac)于2022年11月发布的调查结果显示，25岁及以下的成年人中，约有三分之一的人表示，他们从未期望自己能买得起房子。

　　如果你还有几十年的时间来为退休储蓄，那么在20%的模型部分放松一下是可以的。美国金融服务学院(American College of Financial Services)财富管理教授迈克尔?芬克(Michael Finke)表示，如果你是年轻人，“60/30/10就可以了。”“然后，当你到了中年，你可以逐渐提高储蓄率。”

　　数字银行SoFi的咨询和规划主管布莱恩?沃尔什(Brian Walsh)表示:“如果你带的是一个刚刚开始工作或靠薪水过日子的人，这可能是不现实的或过于激进的，尤其是当他们开始真正掌控自己的财务状况时。”“这可能是我们与年轻专业人士合作时遇到的最大挑战之一。”

　　马修斯建议，与其一毕业就试图遵循50/30/20的模式，不如给自己五年的时间来达到最佳储蓄水平。在你职业生涯的那个阶段，你可能已经有足够的工作经验来获得一份薪水更高的工作，要么在你现在的雇主升职，要么完全找一份新工作。

　　沃尔什补充说，在20岁出头或25岁左右就养成良好理财习惯的人，每次加薪或找到一份薪水更高的新工作时，都有机会。他说:“当人们得到加薪或奖金时，他们决定做什么对他们的整体财务状况有更大的影响。”如果你能维持目前的预算和生活方式，甚至把预算增加到新收入水平的一半，你就可以朝着20%的目标努力，而不会感到被剥夺。

　　如果你所在的雇主为退休账户提供任何形式的匹配，那么优先考虑你的储蓄，以确保你的贡献至少足以获得它。“确保你得到雇主的每一分钱。这是100%的投资回报，”芬克说。记住，雇主的供款会计入储蓄百分比，所以如果你的6%供款匹配50%，你就离10%的储蓄目标很近了。

　　彭宁顿说，同样，偿还高息信用卡债务和建立应急基金应该成为每个年轻人的首要任务。根据Bankrate.com的数据，新的信用卡利率达到了创纪录的20.74%，这意味着即使是一小笔未偿余额也会很快成为你财务状况的一大拖累。

　　她说:“通常，如果有高息债务，我们就会从那里开始。”“如果有人有债务，但他们没有足够的额外资金来支付最低额度，没有应急基金，也没有办法建立一个，那么最终背负信用卡债务可能会危险得多。”

　　虽然这听起来可能有悖常理，但马修斯建议，不要试图通过削减30%的预算来让50/30/20的模式为你工作，这部分预算是用于可自由支配的购买。“我从不建议把它减为零，因为这是人的本性——就像速成减肥法。如果你剥夺了自己的一切，你就会超支，让自己处于更糟糕的境地，”他说。

　　理财规划师说，最重要的是，预算模型可以作为有用的起点，但它们应该反映你个人的财务优先事项，并随着你的财务状况逐年变化而重新审视。当你能很好地坚持50/30/20公式，使它能帮助你养成永久的理财习惯时，它就会发挥最大的作用。

　　沃尔什说:“最重要的部分是处理财务的情感方面，并做出真正累积起来的短期小改变。”