埃里克·库珀48岁退休，他的401(k)账户中有240万美元，但缺乏流动性。

　　他说，如果能回到过去，他会少放一点他把钱存进了401(k)养老金计划，更多的钱存进了一个经纪账户。

　　他的解决办法是美国国税局的一项规定，该规定允许他每年提取2万美元，而无需缴纳罚款。

　　埃里克·库珀(Eric Cooper) 20岁出头的时候，他的第一位老板给了他一些合理的理财建议:尽可能多地向401(k)账户存钱。

　　他牢记在心，在他25年的职业生涯中，几乎每年都把他的计划最大化。

　　早点开始，坚持存钱就会有回报。当他48岁从公司公关事业中退休时，他的401(k)账户里有240万美元，Business Insider通过查看他的退休储蓄报表副本证实了这一点。

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　　尽管库珀表示，将退休计划的资金最大化是“我做过的最明智的事情之一”，但他也坚持认为，这是他“最大的错误”，因为这让他的资金流动性严重不足。

　　他告诉商业内幕网:“我在401(k)账户里存了很多钱，到了退休的时候，我的经纪账户里没有多少钱，也没有什么容易拿到的东西。”“所以，虽然我名义上很富有，但我手头没有很多现金。”

　　当你向401(k)或个人退休账户(IRA)等退休账户存钱时，通常要到59岁半以后才能免缴罚金。在这个年龄之前取款会被罚款10%。

　　如果他能回到过去，他会减少自己的401(k)缴款，腾出更多现金投资于一个经纪账户，你可以随时提取而不会受到惩罚。

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　　库珀说:“尽管我的401(k)计划没有达到最大值，所以我可能会受到税收打击，但我可能应该只存钱，把剩下的钱存入经纪账户。”库珀指的是许多公司提供的401(k)计划，这通常被称为“免费资金”。

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　　库珀的401(k)计划在20多年里达到了最高额度，积累了足够的资金，可以在40多岁时退休。

　　当他在2019年第一次发现财务独立，提前退休(FIRE)运动时，他已经拥有了足够大的投资组合，可以根据4%的退休提款规则停止工作。尽管如此，库珀说他还是不愿意离开，因为他“手头很紧”。

　　在2019年到2021年之间，也就是库珀提交辞职信的那一年，他对自己的财务状况做了一些调整。他降低了自己的401(k)养老金缴款，提高了自己的证券和储蓄账户缴款，并找了一份自行车技师的兼职工作。他想在辞职前还清四套出租房产的抵押贷款。

　　库珀在肯塔基州路易斯维尔拥有四套长期租赁房产，他说:“即使我有大量的401(k)储蓄，如果我没有这些租赁房产，我也不确定我是否会感到提前退休。”“在我过渡到退休阶段时，他们给了我内心的平静和收入。”

　　他还研究了美国国税局的一项规定，该规定允许从退休账户中免税提款。

　　美国国税局法典第72(t)条允许59?以下的个人从合格的退休计划中获得基本相等的定期付款，或SEPPs，而不会受到处罚。

　　库珀说:“很少有人知道它，但对于我们这些退休计划资金充足的人来说，这是一个非常有力的选择。”

　　其中有一些规定:你必须每年领取至少五年的养老金，或者直到59岁半，以较晚者为准。付款金额是根据你的预期寿命，通过三种国税局批准的方法计算出来的，由账户持有人计算付款，这可能很复杂。

　　库珀使用美国国税局提供的个人寿命预期表，加上一个72(t)计算器，来确定他的2万美元的分配。“你必须确保你的计算是正确的，否则你可能会受到国税局的处罚，”他说。“因此，在继续之前，让你的会计核实一下你的计算可能是值得的。”

　　这些付款基本上在五年或更长时间内是固定的，如果不缴纳罚款，就无法更改。当你进行分配时，你将根据你当前的纳税等级对这笔钱征税。另一个限制是，一旦你开始提款，你就不能再向这个账户缴款了。

　　虽然有很多限制，但这对库珀来说是有意义的，他已经完全承诺提前退休。他还表示，当他72岁时必须从他的401(k)计划中提取最低要求分配(RMDs)时，这将有助于减轻他最终的税收负担。

　　“这是一个很好的方式来享受你现在的钱，并减少你将来要支付的税，当国税局要求你在70多岁时获得最低要求的分配。在某种程度上，我们将不得不开始花费这笔钱，美国国税局将开始对其征税。”“它在那里呆的时间越长，它产生的钱就越多，你将来要付的税也就越多。我现在的税率较低，所以趁我还年轻，花一些钱享受一下是有道理的。”