最大化你的401(k)养老金已经是一项具有挑战性的任务，明年将变得更加困难，因为2023年50岁以下成年人的上限将升至22,500美元。50岁及以上的成年人可以贡献高达3万美元。

　　但这是一大笔钱，可能要锁上几十年。明年把你的401(k)计划用完真的是个好主意吗?下面我们来看看利弊，帮助你做出决定。

　　最大化使用你的401(k)计划大大提高了你的退休准备程度。假设年平均回报率为8%，2023年的22500美元将在2033年价值近34万美元。这足以支付大多数人几年的退休费用。如果你缴纳了补缴款或获得了401(k)计划，你最后可能会得到更多。

　　另外，如果你参加传统的401(k)计划，你今年还会获得税收减免。因此，如果你在2023年从工作中赚了8万美元，但在401(k)计划中存入了22500美元，政府只会对剩下的5.75万美元征税。

　　不过，这并不适用于罗斯的401(k)基金。罗斯401(k)计划要求你提前为你的存款缴税，但允许在退休后免税提取。

　　如上所述，把钱存入401(k)计划会限制你使用这些基金，可能会持续几十年。除了少数例外，如果你的年龄在59岁半以下，你就不能在不支付10%的提前提款罚款的情况下提款。因此，如果你打算更早地使用你的钱，这不是一个理想的地方。

　　一些401(k)计划也收取很高的费用，限制了你的投资选择。随着时间的推移，这会减缓你储蓄的增长。在这种情况下，401(k)计划可能不是存放你退休资金的最佳选择。你可能更喜欢在个人退休账户或健康储蓄账户(HSA)中储蓄。这两种账户的年供限额都较低，但在投资方面有较大的灵活性。

　　如果你不想把所有的钱都存入401(k)计划，你可以使用多个账户。你可以先把钱存入401(k)计划，直到你得到雇主的匹配。然后，你可以转到IRA账户，直到你的存款达到最大值。如果你想在59岁半之前拿到钱，你也可以把一些钱存入一个应税经纪账户。

　　如果你想在2023年最大化你的401(k)计划，最终取决于你自己。但在这么做之前，一定要了解利弊，并将你的401(k)计划与你所有的其他退休账户进行比较。

　　如果明年你的情况发生变化，不要害怕改变你的计划。尽你最大的努力定期向某个账户缴纳退休金，这样你就可以提高未来的财务保障。

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