你会经常听到这样的说法:强迫自己最大限度地增加退休计划的供款是很重要的。你在个人退休账户(IRA)或401(k)里存的钱越多，你将来获得的钱就越多。

　　此外，传统的个人退休账户和401(k)计划会让你的缴款立即获得税收减免。所以你存入的钱越多，在允许的最大限额内，你为你的收入支付的税就越少。

　　在今年的这个时候，很多人都在采取措施，试图为他们的退休储蓄挤出更多的钱，这样他们要么在2022年达到峰值，要么尽可能接近。但如果你已经在那里了呢?

　　也许你提前缴纳了401(k)养老金，已经达到了今年的限额。或者也许你早就为2022年的个人退休账户提供了资金，因为这些账户的缴款限额比401(k)计划低得多。

　　如果是这样的话，你就不应该放弃以税收优惠的方式为未来储蓄。相反，你可以考虑另一个拥有大量税收优惠的账户。虽然乍一看，这似乎不是一个很好的退休储蓄计划，但如果你深入研究，你会发现它基本上是一个很好的计划。

　　许多人都熟悉灵活支出账户(FSAs)，它可以让你留出税前资金，用于近期的医疗费用。健康储蓄账户(HSAs)与之相似，它们让你以税收优惠的方式为医疗费用储蓄，只是它们与fsa有很大的不同——在好的方面。

　　在金融服务管理局，你必须每年花光你的计划余额，否则就有丧失这笔钱的风险。另一方面，高水平储蓄基金允许你把钱存到你想存多久就存多久。事实上，高水平储蓄计划允许你投资你不需要马上用的钱，所以你的余额可以随着时间的推移而增加。

　　关于HSAs的另一个好处是?他们提供的三倍。你存入的钱是免税的，投资收益是免税的，用于合格的医疗支出时提取的钱也是免税的。由于医疗保健可能最终成为你最大的退休支出，在你的老年生活中有一个健康保障计划可以让你的生活方式更容易负担得起。

　　但你也不局限于在退休时使用HSA进行医疗保健。由于高水平健康储蓄计划提供了大量的税收减免，因此，非医疗支出的提款会受到严厉的惩罚。但一旦你年满65岁，这些惩罚就会被免除。虽然在这种情况下，非医疗费用的提款是免税的，但与从传统IRA或401(k)账户提款相当。

　　如果你的个人退休账户或401(k)账户已经用完了，而今年还有两个月就结束了，那你的处境就很好了。但这并不意味着你必须放弃你的长期储蓄。如果你能从11月和12月的工资中拿出钱来建立一个HSA，你就能让自己拥有一个更安全的退休生活。

　　也就是说，在你制定计划资助HSA之前，你需要确保你的健康保险计划与HSA兼容。这意味着今年个人免赔额在1400美元或以上，家庭免赔额在2800美元或以上。个人保险的自付金额最高也不能超过7,050美元，家庭保险的自付金额最高也不能超过14,100美元。

　　但如果你的健康保险计划使你有资格参加HSA，那么它就会支付参加HSA的费用。和401(k)计划一样，职业健康保险计划有时也包括雇主的缴费或匹配。所以你可能会发现，一旦你开始探索这个选项，你就能在你的HSA中获得一笔不错的金额。

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