作者：Eliza Haverstock， NerdWallet

　　随着利率开始走软，你可能会听到更多关于学生贷款再融资的说法，这是一种降低账单的方法。

　　“从本质上讲，这意味着你把自己欠下的债务交给了另一家公司。他们会帮你还清你现在工作的公司欠下的债务，然后你再付钱给这家新公司，”职场财务健康公司Your Money Line的教育和咨询主管克里斯汀·阿勒纽斯解释说。

　　对于那些有资格获得更高利率的私人贷款借款人来说，再融资可以减少你的学生贷款支付，而且几乎没有负面影响。但是，如果你有联邦学生贷款，即使你能获得较低的利率，学生贷款再融资也会带来很高的机会成本。你将把你的债务从教育部转移到私人贷方，你将永远失去联邦借款人保护。

　　如果你正在考虑学生贷款再融资，根据你的贷款类型，这里有一些需要知道的事情，以及降低你的付款和获得学生债务减免的替代方法。

　　私人学生贷款借款人考虑再融资，如果你可以节省你的利率

　　专攻学生贷款的律师斯坦利?泰特（Stanley Tate）说，只有私人学生贷款的借款人是一个很好的再融资候选人，只要他们符合信用价值准则。一般来说，你必须有稳定的收入来源，信用评分至少在600分以上，才有资格享受最低的广告利率。

　　如果你能在当前利率的基础上节省至少半个百分点，现在就考虑再融资，泰特说。即使在你再融资之后也要关注利率——如果利率持续下降，你可以多次再融资。

　　“你应该积极监控你的利率，直到你得到一个真正好的利率，”泰特说。“我们可能不会很快看到2%或3%，但7.5%比8%要好得多。看起来很小，但对于20年的贷款来说，这是累积起来的。”

　　在决定再融资之前，研究贷款人和贷款条款。学生贷款再融资计算器可以帮助你比较选项。注意你正在考虑的贷款的各个方面，而不仅仅是利率。

　　“费率是大多数人想到的，但很多时候，人们不会想，‘如果我失业了怎么办？我需要联署人吗？这笔贷款的条件是什么？它什么时候会违约？托收条款是什么？在哪些情况下，这种贷款的利率可能上升或下降？’”认证学生贷款顾问标准委员会（Certified Student Loan Advisors Board of Standards）的执行董事詹兹·霍夫曼（Jantz Hoffman）说。该委员会是一家培训理财规划师帮助客户做出学生贷款决策的非营利机构。“因为它们不是统一的，所以这些合同和合同中的语言很重要。”

　　如果你和现在的私人学生贷款机构有良好的体验——自动转账、在线门户网站或客户服务都没问题——那么和新的贷款机构再融资可能不值得。

　　阿勒纽斯说：“要知道，有时候这种体验并不总是存在的。“除非能显著节省成本，否则请记住，这种体验也是有价值的。”

　　联邦学生贷款借款人：在再融资和丧失借款人保护之前三思而后行

　　如果你有联邦学生贷款，再融资是有风险的。

　　当你为联邦学生贷款再融资时，你选择的贷款人会偿还你剩余的联邦债务，并发放新的私人学生贷款。这是一个永久性的举动：你永远不可能把你的私人再融资贷款变成联邦贷款。

　　霍夫曼说：“放弃联邦贷款而选择私人贷款的决定往往会让借款人后悔。”“一旦做出决定，就不会有‘哎呀，我希望我能留下来。我本可以得到公共服务贷款减免。我丢了工作，需要忍耐。’”

　　即使你可以通过再融资获得更低的利率，情况也是如此：“即使私人再融资对借款人来说长期来说更便宜，但失去潜在联邦保护的机会成本通常会阻止人们转向私人领域，”阿勒纽斯说。

　　你将放弃现有的联邦救济项目——比如为被学校欺骗的学生提供借款人保护、十多个学生贷款减免项目、收入驱动还款（IDR）计划、失业时暂停还款以及面临终身残疾时免除贷款。

　　你也不能参加未来的救济计划。例如，在大流行之前为联邦学生贷款进行再融资的借款人没有从2020年3月开始的3年无息还款暂停中受益。

　　例外情况是，联邦借款人可以离开nsider再融资

　　专家说，在一些情况下，联邦学生贷款的借款人可能会考虑以较低的利率进行再融资。这些特征包括：

　　高收入，因此印尼卢比计划提供的还款并不比标准的10年计划低。稳定的工作，这样你就可以确定你不会在未来失去工作，需要临时的支付救济。良好的信用评分，这样你就有资格享受最低的广告利率。你不是教师、护士、政府雇员或其他类型的公务员，所以你没有资格获得10年的公共服务贷款减免。你没有为任何其他贷款减免项目工作，包括IDR减免。

　　泰特说，某些拥有联邦政府PLUS贷款的借款人也可能是再融资的候选人，因为这些贷款的利率高于直接发放给学生的贷款。

　　“如果你是一个离退休还有好几年的人，你是一个高收入的人，你的贷款余额相对于你的收入来说相当低，那么再融资是有意义的，因为在收入驱动的条款下，你可能还没有达到（宽恕）终点线，就会还清贷款，”泰特说。

　　探索其他学生贷款减免方案

　　再融资并不是降低学生贷款支付的唯一方法。考虑以下其他救济方案：

　　灵活的还款计划。以收入为导向的还款计划限制了你的资金

　　联邦学生贷款法案的第9个月

　　根据你的收入和家庭规模，最低为0美元。这些计划通常不适用于私人贷款。

　　节约诉讼忍耐。由于SAVE的诉讼，参加这项联邦贷款偿还计划的借款人至少要到4月份才能无息支付。如果你没有参加SAVE，如果你现在申请这个计划，你仍然可以得到这个忍耐。

　　延缓或忍耐暂时推迟你的联邦学生贷款账单，要求你的服务延期或宽容。一些私人贷款机构也提供这种选择。

　　联邦贷款合并。你可以去

　　将多个联邦学生贷款合并为一个贷款，并将还款期限延长至30年，这可以降低你的成本

　　n付款。有限公司

　　合并不同于再融资，因为你的贷款仍然在联邦系统中，你不会失去任何联邦借款人的保护。

　　设置自动转帐。通过你的服务机构设置学生贷款自动支付，获得0.25%的利率扣减。如果你有私人贷款，问你的贷款人a

　　关于自动转账福利。

　　向你的贷款人寻求个性化帮助。在打电话给你的学生贷款服务机构之前做一些调查，解释你的情况，并询问你可以选择的救济方案。

　　更多来自NerdWallet

　　免除学生贷款“经济困难”：新细节显示学生住房成本正在上升。这里有5种方法来降低你的研究生贷款账单

　　Eliza Haverstock为NerdWallet撰稿。电子邮件:ehaverstock@nerdwallet.com。Twitter: @elizahaverstock。

　　随着利率下降，你是否应该为你的学生贷款再融资？最初出现在NerdWallet上。