我们正在裁员，希望在和解后给每个孩子3万美元的礼物。我们是。我们担心我们的儿子可能会把这笔意外之财挥霍掉，我们宁愿把这笔钱存进他的退休金里，因为他已经40岁了，没有多少存款了。我们能确保提高他的超能力的最有效的方法是什么？

　　这是一个绝佳的机会，让你的儿子接受关于金钱的宝贵教育——这一课将使他终身受益。退休金是一个理想的选择，因为这笔钱将被锁起来，直到他60岁，确保它不会轻易花掉。

　　为了最大限度地利用这一点，应该以最具税收效益的方式来实现——假设他有应税收入来抵消这一扣除，作为一种可免税的优惠捐款。这些供款的年度上限是3万美元，减去他的雇主每年的供款。

　　例如，如果他的雇主每年供款10,000元，你可以在本财政年度供款20,000元，然后在下一财政年度供款10,000元，以保持在上限之内。

　　他在这个过程中参与得越多，他就会对退休金、税收优惠和长期投资的力量了解得越多。这不仅仅是为了确保他未来的财务状况，也是为了让他有知识和信心，为他的余生做出合理的财务决定。

　　我丈夫（74岁）和我（71岁）拥有一栋1988年购买的度假屋，只供我们一家使用。如果现在出售，将引发巨额资本利得税。我们保留了改进的记录，但没有出售的计划，因为该物业已遗嘱给我们所有人只有孩子。

　　如果她继承了这笔财产，她会面临资本利得税吗？她打算把它留给家人。她应该得到遗产的估价吗？未来的资本利得是否会从她继承遗产之日起计算，让她可以重新开始，而不必为我们的应计资本利得承担责任？

　　你的死亡不会引发资本利得税——它会将任何资本利得税责任转嫁给你的女儿，只有当她处置财产时才会支付。因此，你不需要在你去世之日对财产进行估价。

　　请您谈谈您对投资交易所买卖基金的价值的看法好吗？

　　ETF本质上是在澳大利亚证券交易所（ASX）等交易所交易的管理基金。当你投资ETF时，你不是在购买股票或债券等基础资产。相反，你购买ETF的单位，而提供商拥有并管理这些资产。

　　etf的一个关键优势是流动性——它们可以快速买卖。它们独特的结构允许根据需求创建或赎回单位，使价格接近资产净值（NAV）。这与公司股票或上市投资信托（liits）不同，后者的价格由供需驱动。

　　但关键在于：ETF的表现完全取决于其资产类别。例如，波动性较大的ETF可能会跟踪比特币（例如Global X 21Shares比特币ETF），而稳定的ETF可能会关注政府债券（例如iShares Core Composite Bond ETF）或S&P/ASX 200等广泛指数（例如Vanguard Australian Shares Index ETF）。

　　底线是什么？流动性是有价值的，但了解资产类别是至关重要的——它决定了你的风险和回报。

　　传统观点强调投资要有长远眼光。然而，作为80多岁的退休老人，我和妻子意识到，我们可能没有时间从重大的经济衰退中恢复过来。我们有84万美元的自我管理养老基金，每两周领取200美元的部分养老金。鉴于目前的全球不稳定，将我们的投资从养老金转向短期存款或年金，以确保更高的安全性，会不会更安全？

　　考虑到你的年龄，你拥有的资金已经足够你度过余生了。此外，如果市场暴跌，你的养老金确实下跌15%，至71.4万美元（我认为这是极不可能发生的），你的养老金每年将增加9828美元。

　　这意味着你有一个内置的收入对冲。话虽如此，重要的是你至少有三年的现金支出计划。

　　我认为你应该把重点放在你希望给你的孩子留下什么样的财产上。当你以这种方式思考时，你有一个更长的时间框架。

　　诺埃尔·惠特克（Noel Whittaker）是多本个人理财书籍的作者。提问：noel@noelwhittaker.com.au

　　本文给出的建议是一般性的，无意影响读者的决定关于投资或金融产品。他们应该一直寻找自己的职业所有的建议，考虑到自己的人在做任何财务决定之前。